Plan de pensiones: Producto financiero que da derecho a las personas que lo suscriben a recibir una renta por jubilación, invalidez o fallecimiento. Es un modelo de previsión voluntario y complementario del sistema público de pensiones. Sirve para que la persona que lo contrata construya a lo largo de su vida laboral un fondo económico con aportaciones periódicas, que se cobrará en el momento de la jubilación.
De tal forma que los planes de pensiones serían un instrumento de ahorro a medio y largo plazo. Pudiendo así obtener en los primeros años de su jubilación un salario similar al que mantuviese en su vida activa, teniendo en cuenta que cada vez se distancian más la pensión por jubilación y el salario por trabajo.
Al hablar sobre los planes de pensiones, es necesario mencionar la relación existente con los fondos de pensiones, puesto que aunque un gran número de personas suele confundir ambos términos y utilizarlos como sinónimos, son diferentes.
El plan de Pensiones sería aquella estructura jurídica en la cual figura el derecho que una persona tiene a recibir unas rentas o capitales por jubilación o por invalidez y fallecimiento. Sin embargo un fondo de pensiones, sería el patrimonio que se crea para que pueda existir el Plan.
Así pues, el Plan establece el compromiso de ingresar una cantidad determinada de dinero en unos plazos preestablecidos. Esta cuota entrará a formar parte de un Fondo de Pensiones, en el que ya se encuentra el dinero de otros partícipes o planes.
Así pues, el Plan establece el compromiso de ingresar una cantidad determinada de dinero en unos plazos preestablecidos. Esta cuota entrará a formar parte de un Fondo de Pensiones, en el que ya se encuentra el dinero de otros partícipes o planes.
Tanto los planes como los fondos de pensiones se obtienen una vez cotizados 15 años, ya que éste período sería el límite internacional para poder optar a dicha prestación, sin embargo no todas las personas tienen derecho a la misma cantidad monetaria, esto es determinado como una aportación definida, puesto que el partícipe cobrará una pensión en función de sus aportaciones al plan y de la rentabilidad que obtengan, sabiendo así que el beneficiario de ello no conocerá la cuantía exacta de la misma hasta el momento de la jubilación, invalidez o fallecimiento. Es decir, una persona fija las contribuciones con la entidad gestora en función de sus posibilidades, de sus necesidades fiscales y de ahorro en el momento de cobrar la prestación, pero ¿cuál será el valor final de la prestación? Generalizando, será la suma de las contribuciones, más los rendimientos producidos por éstas.
Actualmente es un tema muy comentado, ya que el Gobierno ha rectificado sobre su idea inicial de ampliar de 15 a 17 años el periodo mínimo de cotización exigido para tener derecho a la pensión contributiva. Medida la cual se envió a Bruselas hace un año de forma oculta, a la par que el retraso en la edad legal de jubilación de 65 a 67 años, y la ampliación de 15 a 25 años del periodo de cotización obligatorio. Esta última medida está siendo respaldada por la Comisión parlamentaria del Pacto de Toledo, celebrada el día 25 de Enero.
El contenido que se lleva a cabo en el mencionado pacto se puede observar en este vídeo:
Actualmente es uno de los temas más mencionados tanto por los telediarios, como por los periódicos, por lo cual os dejo un artículo donde se detalla ésta información, concretamente a fecha de 18 de enero del 2011 expansión.
El Ministro de Trabajo está recomendando a los Españoles que dichos planes de pensiones públicas sean complementados con planes de pensiones privados, a lo cual un profesor de IESE analiza la rentabilidad histórica que han ofrecido los planes de pensiones privados en nuestro país a lo cual a calificado como demoledor:
- Sólo un fondo de pensiones obtuvo una rentabilidad media superior el 7,5%
- El 2,1% de los fondos (26) obtuvo una rentabilidad media anual entre el 4% y el 7,5%.
- El 7,6% de los fondos (95) obtuvo una rentabilidad media anual de entre el 2,9% y el 4%.
- Un 13,1% de los fondos (163) obtuvo una rentabilidad media anual de entre el 2 y el 2,9%.
- Un 64,9% de los fondos (804) obtuvo una rentabilidad media anual de entre el 0 y el 2%.
- Un 12% de los fondos (804) obtuvo una rentabilidad media anual negativa.
Cómo benchmark podemos coger algo tan sencillo como una inversión en Bonos del Estado Español a 10 años, que ha ofrecido una rentabilidad del 6,3% anual. Sólo 7 planes de pensiones de más de 1.200 han conseguido superar esta rentabilidad media en los últimos 10 años.
Entre las causas. Pues sin duda influye y mucho la comisión de gestión que aplican los fondos. En el caso de española comisión media es del 2,70% (la segunda más elevada del mundo por detrás de Canadá). En Francia es del 1,88% y en Holanda del 0,82%.
La cifra es bestial, si más casi un 80% de los fondos de pensiones han obtenido una rentabilidad anual inferior al 2%, significa que el inversor ha puesto su dinero en un fondo de pensiones no para obtener ningún tipo de rentabilidad, sino simplemente para pagar el sueldo de unos gestores mediocres.
El modelo tiene que cambiar radicalmente, si no queremos tener el futuro de generaciones de españoles presos de las gestoras de pensiones de los bancos. Habría que legislar para permitir a los españoles poder ahorrar para su futuro sin tener que pasar obligatoriamente por la gestora de un banco.
Así pues si se quiere obtener información más precisa sobre dichos datos, existirían tanto un reglamento sobre los planes y fondos de pensiones como leyes que lo regulan:
El reglamento seria:
Y en cuanto a la ley de regulación de planes y fondo de pensiones:
Para terminar, esperando haberme explicado lo mejor posible y de esta forma que se haya comprendido de forma más exhaustiva los planes de pensiones, mi punto de vista sería:
Debido a la poca sostenibilidad de las pensiones públicas en un futuro inmediato (hablemos de aquí a los próximos 25 años.) los gobiernos de turno deberían plantearse como fomentar el estímulo para que a nivel privado la gente se involucre en un plan de pensiones, que asegure su futuro. Para ello el gobierno deberá poner encima de la mesa los atractivos que faciliten la inversión de los ciudadanos en los planes de pensiones, ya sean éstas de índole fiscal o cualquier otro.
Todo ello se podrá ir avanzando en los próximos días a medida que el Gobierno y Sindicatos lleguen a un acuerdo en todos los aspectos que se están valorando en el pacto de Toledo.
